Consignado CLT, quando vale fazer? É justo?

CLT Nova faixa de isenção do Imposto de Renda vai aumentar o salário / Imagem canva pro

O Programa Crédito do Trabalhador, que ficou conhecido como consignado CLT, ganhou notoriedade nos últimos dias, principalmente por estar disponível para mais de 47 milhões de trabalhadores que atuam formalmente.

Os brasileiros querem saber se o programa realmente é justo e se vale fazer a contratação dessa linha de crédito, que, na prática, protege as instituições financeiras, garantindo que elas recebam os pagamentos.

Existem muitos detalhes a serem analisados antes de um trabalhador contratar o Consignado CLT, afinal, agir sem um devido planejamento é extremamente prejudicial para qualquer pessoa.

Consignado CLT, é preciso pensar antes da contratação!

Antes de contratar é fundamental considerar a porcentagem a ser descontada do pagamento mensal, é preciso se atentar que as parcelas, que podem descontar até 35% do salário bruto do trabalhador.

Para alguém que recebe um salário mínimo (1.518,00), esse valor pode significar um desconto mensal de até R$ 531,30 por mês. Nem sempre toda margem consignável será utilizada, mas além do desconto da parcela, o trabalhador ainda terá seus descontos comuns no pagamento.

A contração do consignado CLT sem um devido planejamento pode comprometer a renda mensal do trabalhador, reduzindo o salário líquido e o poder de compra. Além disso, é uma linha de crédito onde não existe a opção de não realizar o pagamento.

Um empréstimo seguro para os bancos

Essa linha de crédito é atrativa para os bancos, afinal, os trabalhadores não vão poder deixar de pagar, as parcelas são descontadas diretamente na folha de salários, mensalmente pelo eSocial.

Não existe a possibilidade do calote acontecer, isso, na teoria, é o que garante os empréstimos com juros baixos. Caso o trabalhador seja demitido, 10% do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e 100% da multa rescisória serão utilizados para pagar o consignado CLT.

Além disso, caso a multa e o FGTS não cubram todo valor do empréstimo, o pagamento das parcelas vai ser pausado e será retomado quando o trabalhador conseguir outro emprego CLT (com correção).

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Juros da modalidade

A taxa de juros de referência apresentada quando ao simular o crédito é de 3% ao mês, entretanto, essa porcentagem pode variar segundo o perfil de cada pessoa que está contratando.

Seguindo o exemplo da Caixa Econômica Federal, a maioria das instituições está oferecendo empréstimos com juros entre 1,60% e 3,17% ao mês. Entretanto, em alguns casos, as propostas podem ultrapassar 4,99% ao mês

Segundo os dados do primeiro mês de 2025 do Banco Central, a tarifa média das operações de crédito consignado do setor privado foi de 2,92% ao mês.

Consignado CLT, quando vale fazer?

Atualmente, não vale contratar o consignado CLT, os riscos são grandes e podem existir outras opções. Caso você realmente decida fazer a contratação, avalie o valor das parcelas e quanto tempo irá durar esse desconto. Como mostramos, não será possível simplesmente deixar de realizar o pagamento, portanto, se planeje.

Caso você tenha saldo no FGTS e esteja precisando de crédito, recomendamos a realização da antecipação do saque-aniversário (avaliando os riscos da modalidade). Afinal, com essa linha de crédito é possível encontrar taxas de juros menores que 1,5% ao mês (taxa de juros média entre 1,29 a 1,79% em janeiro de 2025 segundo o BC).

Além disso, não vai afetar seu salário e você não perde sua multa de 40% em caso de demissão, as parcelas podem ser descontadas do FGTS ou você pode realizar a antecipação do pagamento.